Рассрочка это – ее суть, плюсы и минусы, отличие от кредита читать в статье онлайн

Чем рассрочка отличается от кредита

Из этой статьи вы узнаете, в чем состоят основные отличия одного финансового инструмента от другого, и какой из них выгоднее.

  • Отличие кредита от рассрочки
  • Что такое кредит в рассрочку
  • Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки
  • Что выбрать рассрочку или кредит
    • Все плюсы и минусы

Иногда жизнь идет не по плану: неожиданно ломается компьютер или смартфон, аномальная жара вынуждает купить кондиционер, а вещи больше не помещаются в старый шкаф.

Предсказать грядущие траты и подготовиться к ним финансово бывает непросто. POS-кредиты и рассрочки помогают решать бытовые проблемы по мере их поступления. К тому же деньги можно взять онлайн.

Отличие кредита от рассрочки

В розничных магазинах техники, мебели, ювелирных украшений и других товаров личного или семейного пользования часто предлагают программы потребительского кредитования и рассрочки платежей. Найти отличия одного способа оплаты покупки от другого просто – достаточно разобраться в понятиях.

Потребительский кредит – деньги, предоставленные банком в долг для покупки товаров или оплаты услуг. Сумму выдают на определенный срок под установленный договором процент. Вы сразу становитесь обладателем выбранной вещи.

Суммы, направленные в счет основного долга, в начале и конце срока отличаются – большую часть в структуре первых платежей периода составляет выплата кредитных процентов.

Рассрочка – способ оплаты товара или услуги частями без комиссии. Порядок взаимоотношений между продавцом и покупателем прописан в договоре. Там же указывают условия, срок, размер и график платежей. Покупатель становится собственником только после выплаты всей стоимости товара.

Комиссия

Что такое кредит в рассрочку

Ошибочно называть беспроцентные займы «кредитом в рассрочку». На рынке действует классическая рассрочка платежей от торговых точек и ее вариации. Например, специализированные карты и программы беспроцентного кредитования.

Беспроцентный заем часто встречается в магазинах техники. Его дают банки-партнеры.

Система беспроцентных целевых займов может выглядеть так:

Продавец делает скидку банку в размере процентной ставки, которую кредитор указывает в договоре в качестве комиссии для заемщика. Покупатель получает товар по выгодной цене и не переплачивает, а банк все же получает свой процент.

Карты рассрочки предлагают несколько российских банков. Рассказываем, как устроена эта система, на примере Халвы от Совкомбанка.

  1. Карты работают по принципу возобновляемого лимита (средства, предоставленные банком, можно использовать многократно).
  2. Рассрочку можно получить, оплачивая покупки картой в рамках партнерской сети.
  3. Срок устанавливает магазин-партнер (от 1 до 24 месяцев).
  4. Процент банку платит продавец.
  5. Каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты.
  6. Халва работает в режиме своих и заемных средств: можно пользоваться картой как дебетовой, получать бонусы в виде кэшбэка или процента на остаток.

Иметь карту рассрочки выгодно:

  • выручит в любой момент,
  • быстрое оформление,
  • покупку можно сразу забрать.

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки

В отличие от рассрочки программы беспроцентного кредитования могут содержать скрытую переплату в виде:

  • оплаты обязательного страхования;
  • комиссии за снятие денег;
  • комиссии за оплату кредитными средствами;
  • оплаты обслуживания счета;
  • оплаты выпуска пластиковой карты банка.

Рассрочка, напротив, не требует дополнительных платежей. Она создает комфортные условия оплаты товара, повышает спрос и лояльность клиентов.

Если регулярно направлять дополнительные средства в счет погашения основного долга беспроцентного займа, то можно добиться меньшей переплаты.

Что выбрать: рассрочку или кредит

Отсутствие переплаты – это хорошо. Но на что еще обратить внимание? Например, кредитование больше подходит тем, кому нужен длительный период выплаты задолженности. Комфортный ежемесячный платеж и срок кредитования сохранят гармонию повседневной жизни, поддержат стабильность семейного бюджета.

Не всегда в магазине можно получить целевой заем. Поэтому банки предлагают программы кредитования на любые цели – заемщик оформляет заявку, а банк перечисляет деньги на счет. В таком кредитном договоре не указывается на что клиент планирует потратить средства. Так можно купить сразу несколько товаров, а долг выплачивать один.

Рассрочка подходит людям с высоким уровнем дохода, которые быстро выплачивают долг. И никаких переплат!

Если заемщик не выполняет обязательства, прописанные в договоре, продавец вправе забрать товар обратно.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Сейчас многие покупают разнообразные товары как в рассрочку, так и в кредит, при этом совершенно не задумываясь об их отличиях. Несмотря на одинаковую цель – решить финансовые проблемы при помощи займа, эти предложения совершенно разные. Не нужно смотреть лишь на рекламу, которая только на первый взгляд кажется выгодной.

Основные отличия

Для того чтобы понять отличия, нужно всего лишь узнать об особенностях двух сделок. Отличительные черты таковы:

  1. Условия. При оформлении рассрочки образуются две стороны – продавец-покупатель, при кредите – банк-заемщик. Первый вариант можно получить только для покупки товаров и услуг, второй – наличные средства. Кроме этого, для рассрочки не нужно оставлять предварительную заявку и ожидать одобрения банка. Приобретенный товар до окончания договора является залогом и в случае неуплат, продавец имеет право конфисковать его.
  2. Взнос. Варьируется в пределах от 0 до 30 процентов.
  3. Ставка. Рассрочка без переплат оформляется под минимальные проценты, часто под нулевую ставку, в случае кредита она может достигать 30 процентов в год.
  4. Сроки. Рассрочка – 6-12 месяцев, кредит – 6-30 месяцев.
  5. Дополнительный платеж. Чаще всего, в договоре прописывается плата за какую-либо услугу. К примеру, во время приобретения мобильных телефонов, продавец навязывает обязательную настройку/установку каких-либо программ. Если же выбрана бытовая техника, требуется оплата услуг сервиса за год обслуживания и страховка товара. Договор по кредиту предлагает лишь страхование, но оно не является обязательной услугой.
  6. Погашение раньше срока. Первый случай не предполагает штрафа/санкции, а вот некоторые банки налагают штрафы по кредиту.
Читайте также:
Деноминация - суть, описание процесса и кто от него выигрывает

Преимущества и недостатки рассрочки, если сравнивать с кредитом

Если у вас все еще есть сомнения относительно покупки товара в рассрочку, то стоит рассмотреть плюсы:

  • Отсутствуют проценты. Чаще всего именно этот аспект становится главным при выборе способа. Но не стоит забывать о необходимости дополнительных расходов, которые требуют магазины во время оформления – единовременная комиссия, страховка.
  • Высокая скорость и простота процедуры. Не нужно предоставления пакета документов, одобрения банка. Кроме этого, продавец никогда не проверяет кредитную историю.
  • Оперативная и легкая замена товара, если необходимо; предоставляется возможность возврата денег, которые были заплачены за товар.

К сожалению, существуют и некоторые минусы:

  • Нужно внести собственные денежные средства в качестве аванса; кредит же, кроме недвижимости и автомобилей, берется на всю сумму товара.
  • Срок для погашения задолженности, чаще всего, меньше одного года, тогда как потребительский кредит можно оформить на срок до пяти лет.
  • Высокая цена на выбранный товар для покупателя, который решил купить ту или иную вещь – продавцы часто завышают стоимость, если предлагают беспроцентную рассрочку.

Конечно же, каждое предложение отличается параметрами и условиями. Каждый из представленных вариантов может быть выгодным для потребителя, нужно лишь выбрать оптимальную сделку, учитывая конкретные цели, возможности и нюансы.

Что лучше выбрать?

Однозначного ответа нет, ведь у каждого продукта есть свои преимущества и недостатки. Те, кто имеет плохую кредитную историю, может запросто взять рассрочку. Но при невозможности оплаты займа в маленькие сроки, единственный вариант – кредит.

Единственная рекомендация – перед оформлением необходимо внимательно изучить весь договор, чтобы в будущем не возникли незапланированные переплаты и штрафы.

Хватит гуглить ответы на профессиональные вопросы! Доверьте их экспертам «Клерка». Завалите лучших экспертов своими вопросами, они это любят!

Ответ за 24 часа (обычно раньше).

Вся информация про безлимитные консультации здесь.

Чем отличается рассрочка от кредита

Все мы стремимся к максимальному удовлетворению своих потребностей и окружению себя самыми лучшими и практичными вещами. Это касается как ремонтов, так и покупки бытовой техники, аксессуаров и одежды. Но ведь не каждый может позволить себе обновить гардероб или купить новый телефон за наличные. Вот для этого-то и придуманы кредиты и рассрочки. Они призваны облегчить нашу жизнь, и дать возможность купить немного больше чем мы можем себе позволить прямо сейчас. А вот для тех кто еще не понимает принципиальной разницы между кредитом и рассрочкой написана эта статья, призванная дать ответы на все актуальные вопросы.

  1. Отличия кредита от рассрочки
  2. Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке?
  3. Как отличить кредит от рассрочки?
  4. Где можно оформить рассрочку?
  5. Кто может оформить рассрочку?
  6. Какие документы нужны?
  7. Особенности и нюансы рассрочки
  8. Плюсы и минусы

Отличия кредита от рассрочки

Для того чтобы понять, в чем реальное отличие рассрочки от кредита, нужно определить, что же это за услуги в отдельности.

Кредит — это целевое финансирование банка, на покупку того или иного продукта за счет заемных средств под определенные проценты и на оговоренный срок. То есть, банк полностью оплачивает вашу покупку, а вы возвращаете ему деньги с учетом процентной ставки, установленной на момент подписания договора о кредитовании.

Понятие рассрочки несколько иное — это способ покупки, при котором магазин предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями, без дополнительных платежей на протяжении нескольких месяцев. То есть, магазин, для увеличения спроса на свой товар, позволяет покупателю отдавать долг за товар небольшими частями.

Следовательно, основное отличие кредита от рассрочки, это то, что кредит может оформить только банк и при этом запросит у вас проценты, а о рассрочке можно договориться в магазине и не переплачивать ничего за купленный товар.

Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке?

Часто крупные сетевые магазины техники, продажи автомобилей или ювелирных украшений сотрудничают с банками, и стараясь увеличить свой товарооборот, приглашают их представителей для оформления мгновенных кредитов. Соответственно, придя в магазин за покупкой, вы можете непосредственно на месте, обратившись к банковскому сотруднику, провести оформление кредита на конкретный товар.

Читайте также:
Организация это, типы, задачи, разница с предприятием

Некоторые банки предлагают не кредит, а рассрочку. Однако, не стоит забывать, что банк не работает за бесплатно. И если вам предложили беспроцентную рассрочку, значит, магазин продал банку товар по оптовой цене, а разницу между оптовой и розничной ценой забрал в счет процентов. Вы, по сути, не заплатили ничего лишнего по отношению к ранее установленной цене, но все же это будет кредит. Вам могут предложить массу дополнительных опций при условии беспроцентной рассрочки (страховку, гарантийный срок, техническое обслуживание).

А вот чистая рассрочка оформляется непосредственно с представителем магазина. И чаще всего подобные покупки можно сделать только на протяжении определенного времени. А если учесть что продажа товара в это время может быть со скидкой, то скорее всего, в рассрочку его вам смогут отдать только по стандартной цене.

Как отличить кредит от рассрочки?

Для простоты понимания разницы между рассрочкой и кредитом рассмотрим следующие показатели:

  1. Отсутствие процентов — это явное отличие рассрочки от кредита (хотя уже есть банки предлагающие беспроцентную рассрочку на все, но только в партнерских сетях);
  2. Срок оформления — чаще всего рассрочку можно оформить за 15-20 минут, и для нее вам достаточно иметь при себе паспорт, а в случае с кредитом может понадобиться больше времени, да еще и нужно будет предоставить множество дополнительных бумаг;
  3. Кредитная история для магазина не важна, точнее, они ее не проверяют в отличие от банка. В большинстве случаев именно подпорченная кредитная история становится причиной отказа банка в кредите;
  4. Рассрочка предполагает первоначальные взносы в размере не меньше 30% от стоимости товара, а вот банк может такого не требовать;
  5. Срок кредитования, как правило, может достигать 5 лет, а рассрочку магазин чаще всего предоставляет сроком до полугода;
  6. Чаще всего кредит выдается под поручительство или залог, а рассрочка практически никогда ничем не подкрепляется, что весьма выгодный вариант для покупателей;
  7. При кредитовании, купленный товар сразу является собственностью клиента, а во время рассрочки он передается ему на условиях пользования, и лишь после полного погашения задолженности становится собственностью.

Где можно оформить рассрочку?

Единственным местом для оформления рассрочки является непосредственно магазин или предприятие, оказывающее ту или иную услугу. Только на основании личной договоренности между продавцом и покупателем может выдаваться рассрочка. При этом никакая третья сторона не привлекается для подтверждения возвратности полученной рассрочки. Но все же магазин получает от клиента подписанный договор купли-продажи, или расписку с указанием паспортных данных, на основании которой в дальнейшем он сможет потребовать возмещения задолженности через суд, в случае невыполнения своих обязательств покупателем.

Кто может оформить рассрочку?

Рассрочку, в отличие от кредита, может оформить любой покупатель, который не вызовет никаких подозрений у продавца или уполномоченного менеджера. В случае кредита, человек должен соответствовать ряду требований, выдвигаемых банком: возраст, гражданство, стаж работы, справки о доходах и другое. Если речь идет о магазине, они чаще всего не требуют никаких подтверждений о доходах, если не говорится о крупных покупках. Согласитесь, это хорошо, иметь возможность получить рассрочку, если в кредитах вам постоянно отказывают.

Какие документы нужны?

При оформлении рассрочки при себе должен быть только паспорт. На основании него заполняется договор купли-продажи, в котором указывается уплаченная сумма первого взноса, расписывается срок рассрочки и размер каждого из платежей.

При оформлении кредита, кроме паспорта, у вас могут попросить второй документ для подтверждения личности, справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев, документы на имущество, которые вы готовы предоставить в залог.

Особенности и нюансы рассрочки

В отличие от кредита, который можно оформить в любое удобное время, рассрочка выдается магазином только в определенный “акционный” период или по индивидуальной просьбе покупателя. Чаще всего подобные акции — это единовременная мера для повышения интереса к магазину и способ увеличения притока клиентов для совершения покупок.

А также не стоит забывать, что в рассрочку могут давать далеко не все товары, и для каждого из видов покупок может применяться совершенно разный срок рассрочки.

Плюсы и минусы

У рассрочки, как и у любого финансового продукта есть ряд преимуществ перед кредитом, однако, никто не отменял и наличие минусов.

Читайте также:
Госрегулирование экономики - инструменты, методы

Давайте разбираться детальнее.

Среди плюсов особенно стоит выделить:

  • отсутствие дополнительных надбавок и комиссий за отсрочку платы за товар;
  • минимальные требования к заемщику в отличие от кредитования;
  • скорость оформления рассрочки значительно выше;
  • нет необходимости привлекать поручителей или оставлять залог.

А вот в минусы смело можно добавить:

  • небольшой срок предоставления рассрочки;
  • необходимость вносить первый взнос;
  • из-за небольшого срока рассрочки увеличивается сумма ежемесячного взноса.

Нет однозначного ответа, что же лучше: рассрочка или кредит. Этот вопрос для себя должен решить каждый в отдельности, ведь для кого-то более важную роль сыграет отсутствие переплат и возможность быстро погасить долг, а для кого-то более привлекательным будет получение максимального срока отсрочки платежа, и при этом уплаченные проценты не вызовут никаких переживаний.

Отличие займа от кредита – разница, сравнительный анализ

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Займ – факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Читайте также:
Облигация - определение, классификация в РФ, формула цены

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

Что такое карты рассрочки? Чем они отличаются от кредитов и рассрочки на товар?

Главное, не потратить на импульсивные покупки весь лимит, не нарушить правила по случайности и не перепутать карту рассрочки с обычной кредитной картой. ТАСС — о том, что важно про них знать.

Что представляют из себя карты рассрочки?

Это банковские карты, по которым можно покупать товары и услуги у продавцов-партнеров (обычно это магазины электроники, сетевые бренды одежды и обуви, рестораны, салоны красоты) без выплаты дополнительных процентов. Если сделаете все правильно, то вернете ровно ту сумму, которую потратили по этой карте на товар. Максимум переплатите за СМС-уведомления (обслуживание до 100 рублей в месяц).

Делать правильно — это платить вовремя, покупать только у партнеров, не снимать наличные с этой карты в банкоматах.

Но, например, если вы задержите платеж, то заплатите штраф и/или пени, как при обычном кредите. За снятие наличных в большинстве случаев взимается комиссия и еще процент от снятой суммы. Покупать что-то у не партнеров по одним картам совсем нельзя — покупка просто не пройдет, по другим — можно только по спецтарифам, а где-то в таком случае придется заплатить комиссию или процент. Читайте условия в договоре внимательно и не стесняйтесь уточнить ответ в клиентской поддержке.

В чем отличие от кредитных карт?

Деньги на кредитных картах выдаются под процент. Вы берете у банка 10 тыс. рублей на год, а возвращаете сумму на 15–20% больше. Но чаще вы платите за страховку (она может доходить до 1000 рублей в месяц), за СМС-уведомления и возвращаете еще больше.

Карты рассрочки не предполагают, что вы платите процент сверх суммы, которую потратили. Вы взяли 10 тыс.рублей — вернете столько же, если не станете опаздывать с платежами и уложитесь в отведенные сроки.

Сейчас кредитные карты и карты рассрочки перемешались. Если вы введете запрос “карта рассрочки” в поиске “Яндекса”, то выйдут в том числе и кредитные, и дебетовые карты с возможностью рассрочки.

Большинство потребительских карт — это кредитные карты со льготным периодом и возможностью рассрочки. Такие карты есть почти у каждого банка. В течение этого льготного периода — до 50–55 дней — вы можете вернуть сумму, не уплачивая проценты.

И есть несколько отдельных карт рассрочки — они имеют лимит до 350 тыс. рублей и более длительные сроки выплаты — до 18 месяцев. Если вы хотите купить технику в рассрочку и расплатиться за нее в течение полугода-года — берите этот вариант.

Не проще ли взять рассрочку на товар в магазине?

Учитывайте, что рассрочка на товар — чаще замаскированный кредит.

Классическая рассрочка — это когда магазин сам предоставляет ее покупателю. Вы вносите 20% стоимости товара, а оставшуюся сумму выплачиваете за полгода-год. Сейчас рассрочка в таком виде почти не встречается.

Читайте также:
Экономика - виды, функции, основные вопросы и термины, законы

Та рассрочка на товар, которая предлагается везде, предполагает, что банк (а не магазин) заключает с вами договор и начисляет проценты. А продавец делает скидку на товар на сумму процентов, начисленных банком, но учитывайте, что в ряде случаев скидка возвращается вам не сразу, а потом, если вы в течение всего срока кредита платили вовремя, а еще не забыли после всех выплат написать заявление на возврат.

Плюсы рассрочки на товар:

  • обычно выдается на более длительный срок;
  • при покупке товара в рассрочку вы не получаете карту, с которой можно купить еще кучу нужных и не очень нужных вещей. Если вам сложно удержаться от импульсивных трат — рассрочка на товар больше подходит.

Кстати, в этом тексте мы разобрали популярные способы покупки смартфонов — от кредита до подписки и трейд-ин.

А в чем выгода банка?

Банк получает прибыль с помощью продавцов товаров. Им это выгодно в первую очередь. Карты рассрочки позволяют привлечь дополнительных покупателей, а сейчас потребительская активность во многих направлениях падает. В прошлом году продажи электроники снизились на 3%, а в текущем году могут упасть на 15%.

“К примеру, цена телевизора в магазине — 40 тыс. рублей. Но продавец готов реализовать его за 30 тыс. рублей, чтобы избежать затаривания складов, за аренду и обслуживание которых он платит. Как продать этот телевизор? Можно предложить скидку на этот телевизор потребителю напрямую, а можно стать партнером банка по рассрочке. В этом случае банк купит у продавца этот телевизор за 30 тыс. рублей, продаст потребителю за 40 тыс. — в рассрочку, выгода банка — 10 тыс. рублей. Выгода продавца в партнерстве с банком в том, что потребитель, получив карту, может купить еще что-то, кроме телевизора”, — объясняет проектный лидер Frank RG Анна Стогниенко.

Впрочем, ретейлерам карты рассрочки приносят не так и много. “Доля покупок по картам рассрочки в магазинах “М.Видео” и “Эльдорадо” — несколько процентов от оборота. Это значение сохраняется в течение последних полутора лет (карты рассрочки появились примерно три года назад — прим. ТАСС). По ним покупают технику средних ценовых сегментов, смартфоны, недорогие телевизоры, крупную бытовую технику для кухни и дома. На традиционное POS-кредитование — рассрочку на товар, которое в большинстве случаев состоит из предложений без переплаты, приходится в несколько раз больше продаж. Срок погашения задолженности больше — 12 и 24 месяца по сравнению с тремя-четырьмя месяцами по картам рассрочки, ежемесячный платеж ниже, а лимит сумм на покупки почти не ограничен — средний чек по потребительским кредитам более чем в три раза превышает показатели по картам рассрочки”, — говорит Валерия Шатковская, директор направления “Финансовые услуги и сервисы” группы “М.Видео-Эльдорадо”.

“Около 90% оформленных POS-кредитов в салонах МТС — беспроцентные рассрочки на товар. Традиционные кредиты с переплатой берут крайне редко. Что касается кредитных карт, традиционные рассрочки в салонах МТС оформляют чаще, чем делают покупки по каким-либо картам”, — сообщили ТАСС в пресс-службе сети магазинов МТС.

В IKEA (“Икеа”) покупки по любым картам (карты рассрочки не анализируются отдельно) популярнее, чем оформление рассрочки на товар. “Но всего 5% покупок (следует из годового оборота) в магазинах совершаются в кредит — через карты рассрочки, традиционную рассрочку или с помощью классических кредитов”, — сообщили ТАСС в пресс-службе. Способы покупки не за свои деньги по популярности по убыванию: карты (и кредитные, и с рассрочкой), рассрочка на товар, просто кредиты.

В чем подвох? Что нужно учитывать?

“Банки, которые предлагают карты рассрочки, имеют сеть из сотен партнеров — потратить деньги с карты легко, ее примут в ближайшем супермаркете, следите за тем, чтобы не взять на себя слишком много долговой нагрузки”, — говорит Анна Стогниенко.

Карты рассрочки нужны не для того, чтобы купить жилье, оборудование для бизнеса, а на мелкие или средние потребительские траты — так рынок стимулирует вас увеличивать расходы. Сначала спросите себя, планируете ли вы больше тратить?

Как уже было сказано выше, при нарушении условий договора — просрочка платежей и снятие наличных денег — вы будете платить штрафы и комиссии.

При оформлении карты рассрочки вам могут предложить страхование, если согласитесь, придется переплатить сверх потраченной суммы.

Лимит у карт рассрочки — 300–350 тыс. рублей, но, скорее всего, вам не предложат сразу максимум, новому клиенту обычно одобряют сумму в пять — десять раз меньше.

Читайте также:
Суть автокредита, его назначение и ключевые особенности

Такой долг влияет на кредитную историю и кредитную нагрузку. Если вы собираетесь подавать заявку на ипотеку — лучше сначала выплатить рассрочку. Еще банк может отказать вам в выдаче карты рассрочки, если ему не нравится ваша кредитная история. Здесь можно почитать о других причинах, по которым банк может отказать вам в кредите.

Анастасия Степанова

Чем отличается кредит от рассрочки

Кредитование – процесс, знакомый многим. Рассрочка же – такое более новое понятие. Их часто подменяют друг другом, хотя у них разные цели, условия, сроки. Необходимо разобраться в этом, чтобы понять, что выгоднее для конкретной ситуации.

Кредит и рассрочка: что и зачем

Для многих это тождественные понятия, однако разница заключена даже в их определениях:

  • Кредит – это займ, который клиент может взять на определённых условиях. При кредите банк даёт деньги «в долг». Их нужно вернуть к тому сроку, который обусловлен условиями договора, и выплатить процент по кредиту за возможность пользоваться заёмными средствами.
  • Рассрочка – способ покупки, при котором продавец принимает от покупателя оплату товара или услуги по частям. Он не платит проценты. Если сложить все платежи по рассрочке, получится сумма, равная стоимости покупки. Срок и сумма платежей, а также условия возврата и обмена товара зафиксированы договором.

Банки могут выдавать целевые кредиты: на покупку авто, недвижимости, оплату обучения – или нецелевые, которые можно использовать на любые нужды.

Рассрочка всегда идёт на оплату конкретной вещи: её дают на мебель и технику, ювелирные изделия, одежду и т.д. Такой способ предлагает сам магазин, чтобы увеличить спрос на товары.

Главное отличие рассрочки от кредита – о ней можно договориться с магазином и не переплатить. Кредитует же сам банк и только под процент.

Особенности кредитования

Отличие кредитов от рассрочки в том, что кредит выдают только кредитные организации. Сумма кредита фиксирована и не может быть увеличена или уменьшена после заключения договора. Условия определяют процентную ставку и срок кредитования. Клиент вносит ежемесячный платёж на счёт в банке.

При оформлении кредита менеджер тщательно проверяет заёмщика: проводит его социально-экономический анализ и проверяет кредитную историю. Если у человека в прошлом были долги или есть незакрытые кредиты, новый займ ему могут не оформить. Тогда единственным вариантом становится рассрочка.

Для кредита характерно:

  • Срок – от 12 до 84 месяцев.
  • Процентная ставка – от 5 до 12%.
  • При просрочке взимаются штрафы и пени. Информация попадает в Бюро Кредитных Историй и расценивается как негативный фактор.
  • Для больших сумм может понадобиться залог или поручитель.
  • Первый взнос вносится через месяц после оформления.

Преимущества и недостатки

Отличия кредита от рассрочки велики. Для многих это выгодное предложение за счёт:

  • Большого срока кредитования, что позволяет делать взносы на меньшую сумму.
  • Возможности купить любой товар в любом магазине.
  • Отсутствия дополнительных платных услуг.

Однако есть несколько недостатков:

  • Переплата в виде процентов по кредиту.
  • При просрочке начисляются дополнительные пени, информация передаётся в БКИ и уменьшает шанс получения кредита в будущем.
  • При оформлении кредита требуется большой пакет документов, список требований к заёмщику увеличен.

Особенности рассрочки

При оформлении рассрочки сумма покупки делится на несколько равных частей в зависимости от срока. В договоре обговариваются размер взносов, периодичность оплаты и обязательства сторон. Если вносить платежи вовремя, то покупатель вернёт именно ту сумму, сколько стоил товар.

Например, Алексею понравилась мебель в гостиную за 120 000 рублей. Он не хочет переплачивать и оформляет в магазине рассрочку. По договору он должен вносить ежемесячно по 10 000 рублей в течение года до 5 числа каждого месяца. Так, если Алексей будет вносить платежи своевременно, за 12 месяцев он отдаст 120 000 рублей – сколько и стоила мебель.

У такого способа покупки есть несколько особенностей:

  • Покупатель не платит проценты, цена товара делится на несколько равных частей.
  • Магазин может потребовать предоплату в размере 10-20%.
  • При неоплате товара магазин вправе потребовать вернуть его – до полной оплаты он находится в залоге у продавца.
  • Срок составляет от 3 до 24 месяцев.

Плюсы и минусы

У рассрочки есть и положительные, и отрицательные отличия от кредита. К плюсам относятся:

  • Отсутствие процентов. Для многих это главный критерий выбора.
  • Простота оформления. Услуга не требует сбора документов и проверки кредитной истории.
  • Отсутствие надбавок и комиссий за отсрочку взноса.
  • Поручительство и материальное обеспечение не требуются.
  • Магазин вернёт деньги, если товар пришлось вернуть или заменить.
  • Необходимо внести залог из собственных средств (до 30%).
  • Срок обычно не превышает 12 месяцев.
  • Стоимость товаров, которые можно оформить в рассрочку, может быть выше.
  • Сумма платежа из-за небольшого срока увеличивается.

Однако у каждого предложения свои условия. Необходимо их сравнить на основе своих целей и возможностей и подобрать подходящее.

Как оформить рассрочку

Рассрочка от кредита отличается простотой оформления. Она всегда проходит в магазине или на предприятии, которое оказывает услугу. Третьи стороны в сделке не участвуют.

Оформить рассрочку может любой покупатель. Продавец сверяет его личность с паспортными данными. Он проводит визуальный осмотр и при отсутствии сомнений вместе с покупателем заполняет заявку, где они указывают данные клиента, информацию о работе и доходах. Банк или магазин рассматривают её в течение 10-20 минут.

Такое оформление требует только паспорта. Если сумма большая, дополнительно могут потребоваться СНИЛС и подтверждение дохода.

У рассрочки критерии проверки клиента минимальны. Учитываются возраст (не менее 21 года и не старше пенсионного возраста) и доход. Как правило, даже плохая кредитная история не является основанием для отказа.

После одобрения заявки менеджер и клиент заключают договор. При нём обязательно должен быть график платежей с указанием даты и суммы взносов одобренной рассрочки.

Кредитные карты и карты рассрочки

Банки продолжают разрабатывать свои продукты, и сейчас большинство из них предлагают клиентам кредитные карты и карты рассрочки.

Принцип работы кредитки знаком большинству. На счёте хранятся деньги банка, которые можно использовать на оплату различных товаров и услуг. Есть льготный период: если сумму вернуть в течение этого срока, то процент за использование суммы начислен не будет. Обычно это 55-120 дней.

Карта рассрочки – разновидность кредитки, которая даёт возможность брать товары в рассрочку. Она действует только в магазинах-партнёрах. Клиент может обратиться к ним и расплатиться картой за любой товар также, как дебетовой или кредитной. Сумма покупки делится на несколько равных взносов. Период определяет магазин-партнёр. У такой карты длиннее беспроцентный период, чем у кредитки: он может достигать 24-х месяцев. Оплачивать можно одновременно несколько товаров, если их сумма не превышает лимит.

Для оформления обеих карт необходимо получить одобрение в банке. На них хранится определённая сумма, больше которой нельзя использовать.

Рассрочка или кредит: сравнение условий

Рассрочку от кредита отличает многое. Разницу между ними можно заметить по условиям договора:

  • При рассрочке участвуют две стороны: продавец и покупатель, при кредитовании – банк и заёмщик.
  • Рассрочка всегда даётся только для покупки товаров и услуг, кредит можно получить наличными.
  • Для кредитования нет обязательных услуг, однако банк может предложить пониженную ставку при оформлении страхования. При оформлении рассрочки продавец в праве поставить условие: покупка дополнительного товара, оплата услуги и т.д.
  • Рассрочку можно гасить преждевременно без санкций, банки при кредитовании иногда накладывают штраф в случае погашения долга раньше времени.
  • У рассрочки есть первоначальный взнос. Его сумма прописывается в тексте.

При возникновении спорных вопросов условия кредитования регламентируются Банком России. При рассрочке защитить свои интересы покупатель может по обращению в суд.

Как отличить?

Недобросовестные продавцы могут подменять понятия и путать клиента. Чтобы не попасть на их уловки, лучше внимательно изучить договор, а также обратить внимание на параметры предложения. У рассрочки обычно такие параметры:

  • Срок не может превышать 18, в редких случаях 24 месяца. Ни один продавец не заинтересован в таком предложении.
  • Срок оформления составляет 30-40 минут, так как проводится только поверхностная проверка клиента. На кредитование уходит 1-2 часа.
  • В договоре должно быть указано наименование приобретаемого товара или услуги.
  • График выплат может быть оформлен как часть договора или отдельное приложение.
  • Должны быть прописаны нюансы, касающиеся права владения, использования и возврата товара. Как правило, договор составляется так, чтобы защитить продавца от рисков.

Если продавец предлагает оформить кредитку, то в деле участвует банк – третья сторона. Это такое предупреждение насторожиться и обратиться к условиям договора. Магазин может предложить сделать платную настройку, купить дополнительный товар (например, зарядку или наушники к телефону), но не банковский продукт.Рассрочка отличается от кредита по многим показателям: срок, сумма, процесс оформления. Рассрочка позволяет оплатить товар равными частями, без переплаты. При кредитовании банк всегда взимает проценты за пользованиями заёмными деньгами. Нет однозначного ответа, что выгоднее. Выбор предложения зависит от ситуации: на какой срок нужна сумма, какой ежемесячный платёж будет комфортен и т.д.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

  • во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую и правовую природу;
  • во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием.

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

  • на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
  • на приобретение ценных бумаг;
  • на авансовые платежи;
  • на платежи в бюджеты;
  • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
  • другие.

на финансирование производственных затрат, т.е. на

  • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
  • финансирование текущих производственных затрат;
  • финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

учет (покупка) векселей, включая операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

  • зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
  • кредитование с использованием векселей банка;
  • в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2.2. В налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

  • простая (невозобновляемая) кредитная линия;
  • возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
  • онкольную (до востребования) кредитную линию;
  • контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

  • сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
  • прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
  • сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

2. Принципы кредитования

  • принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
  • принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
  • принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;
  • принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
  • принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;
  • принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).
  • В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
  • принцип целевого использования кредита;
  • принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

3. Требования к процессу выдачи кредитов

  • процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств;
  • распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

Банк выдает кредиты в следующем порядке:

  • юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
  • физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
  • кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

Банк выдает кредиты следующими способами:

  1. разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;
  2. открытием кредитной линии;
  3. кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
  4. участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
  5. другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

  1. списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению;
  2. списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
  3. списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
  4. перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

  • тщательно изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
  • проверить достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), оценить полученную информацию.

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

  • объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
  • категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица);
  • характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
  • виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
  • схемы обслуживания кредитов;
  • формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

2. цели кредитования:

  • ожидаемый уровень рентабельности кредитов;
  • иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют:

  • четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
  • адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
  • ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
  • верная оценка качества кредитного портфеля;
  • учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:

  • отсутствие у банка собственной кредитной политики, или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.
  • качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:
  • способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;
  • обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;
  • значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;
  • дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Хватит гуглить ответы на профессиональные вопросы! Доверьте их экспертам «Клерка». Завалите лучших экспертов своими вопросами, они это любят!

Ответ за 24 часа (обычно раньше).

Вся информация про безлимитные консультации здесь.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: